«Садитесь, вам двойка с минусом. Следующий!»: Российские банки выставляют оценку платежеспособности заемщиков

В период финансовой нестабильности в сфере банковских услуг складывается однозначная ситуация: потенциальные клиенты, которые остро ощутили на себе влияние кризиса, находятся в плачевном положении и вряд ли рискнут обратиться за кредитом. Физические и юридические лица, на деятельности которых сложная финансовая ситуация в стране еще не отразилась, должны готовиться к серьезным испытаниям.

Помимо ощутимого повышения ставок по кредитам, банки приготовили для своих потенциальных клиентов неприятный сюрприз. Новые требования выражаются в ужесточении проверок платежеспособности. Сергей Михайлович Шешков, заместитель генерального директора Центра независимой экспертизы «Инвест Проект», убежден: «Зачастую заемщика просто «выворачивают наизнанку» в поисках изъянов в кредитной истории или информации об активах заемщика. Мало быть платежеспособным – отныне необходимо являться кадром такой заоблачной ценности, чтобы ваше руководство не раздумывая предоставило целый набор справок с места работы. Мировой кризис мировым кризисом, но по требованию некоторых банков клиент обязан предоставить заверенную начальством гарантию того, что в течение длительного времени его не уволят. Принимая во внимание все вышеперечисленное, можно точно сказать: страшен не столько кризис и повышение кредитных ставок как его следствие, сколько ужесточение проверок заемщиков».
В далекие докризисные времена для подтверждения платежеспособности было достаточно обычного заполнения свободной формы, иногда банки требовали справки 2-НДФЛ. Отныне предоставление справки 2-НДФЛ стало обязательным требованием во всех банках, а письма с места работы, подтверждающего доход – уже не достаточно. По информации предоставленной сотрудниками Центра независимой экспертизы «Инвест Проект», некоторые банки занимаются даже оценкой имущества заемщика, того имущества, которое не является залогом, но заемщик, подтверждая свою состоятельность готов представить рыночную оценку своей собственности.
Документы, подтверждающие семейное положение клиента и наличие у него детей – вещь необязательная, но существенно влияющая на лояльность банка. В плюс потенциальному заемщику зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но еще и свидетельства о прохождении курсов повышения квалификации и различных стажировок. Эти документы не являются обязательными, но способны сослужить добрую службу заемщику. Как и прежде, одним из основных и решающих является документ о наличии собственности. В «Сбербанке», к примеру, при залоге недвижимости клиент обязан предоставить страховку жилья от полного пакета рисков. В «Адмиралтейском банке» при аналогичных условиях необходимо нотариально удостоверенное заявление нынешнего или даже бывшего супруга залогодателя о том, что в период нахождения в браке не были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость недвижимого имущества.
В уже упомянутом «Сбербанке» для предоставления кредита заемщику с поручителем необходим полный перечень справок с места работы для каждого из них.
«ЮниКредит Банк» в обязательном порядке требует предъявления документа об образовании, а в случае, если сумма кредита превышает 150 000 руб., также и кредитной истории не менее, чем за год. В «Альфа-банке» клиент старше 25 лет должен доказать свою платежеспособность, предоставив или документ на автомобиль в собственности заемщика, или копию лицевой стороны полиса добровольного медицинского страхования на свое имя, или заграничный паспорт со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последнего года. В «Ситибанке» требуют, чтобы эта поездка была совершена в течение полугода. Логика удивительна: нет автомобиля и страховки – будь добр, слетай на курорт.
Как считают в Центре независимой экспертизы «Инвест Проект», в наиболее выигрышном положении на сегодняшний день оказались не частные, а юридические лица. По мнению Сергея Михайловича Шешкова, именно они являются основными наиболее надежными сейчас клиентами банков: «Мы можем говорить о стабильной деятельности фирм, предоставляющих юридические или аудиторские услуги. Также уверенно себя чувствую адвокаты и арбитражные управляющие на них кризис практически не оказал пагубного влияния. При любых обстоятельствах людям необходима квалифицированная помощь юристов, что дает фирмам надежду на спокойное будущее и возможность развития. А вот дадут ли им банки кредиты – уже другой вопрос».
Помимо бизнес-плана, многие банки требуют предоставления подробного прогноза оценщика по отрасли на длительные сроки вперед, хотя такой прогноз при нынешней ситуации не возможен. Кроме того, самым тщательным образом оговаривается официальное обоснование обращения в конкретный банк. Если раньше причину выбора того или иного банка просили объяснить только физических лиц, то теперь это касается и юридических. В «Газпромбанке» для рассмотрения вопроса о проектном финансировании предприятию необходимо направить письмо лично на имя Председателя Правления банка либо его заместителя. В случае положительного решения, юридическое лицо должно предоставить не только перечень основных документов о деятельности фирмы, но также все имеющиеся лицензии и патенты. В «Уралсибе» особенно тщательно изучают подписи и печати, требуя предоставить банковскую карточку со всеми возможными образцами подписей. «ВТБ 24» для выдачи кредита «Коммерсант» просит заемщика, а также поручителя и партнера в обязательном порядке указать, участвуют ли они в каком-либо судебном процессе в качестве истца, ответчика или свидетеля. Необходимо упомянуть и сведения о конфликтах с правоохранительными или другими государственными органами. Повздорил с гаишником – запятнал не только себя, но и свою компанию? Словом, проверка фирм и их непосредственного руководства проводится самым тщательным и временами изматывающим образом.
Учитывая общее резкое сокращение обращений за кредитами, трудно делать прогнозы на будущее. Повлечет ли за собой ужесточение оценки платежеспособности положительный результат станет ясно, по прогнозам экспертов, только к Новому году. Как показывает практика западных банков, одной из основных причин финансового кризиса в США стала как раз излишняя лояльность к потенциальным заемщикам. Но принесут ли нововведения в России достойные плоды и придутся ли они «к праздничному столу» - сегодня не может гарантировать никто.
В статье использована информация с официальных сайтов банков

Ольга Чурина

Интервью давал заместитель генерального директора
Центра независимой экспертизы «Инвест Проект» Шешков С.М.
(495)514-57-38, 223-22-14
www.ocenkavip.ru