Статьи

Оставить комментарий | Читать комментарии

Оценить по справедливости

Автор: Елизавета Брызгалова

Одним из обязательных условий заключения договора страхования является определение страховой суммы, на которую клиент оценивает свой интерес. Стремясь сэкономить и внося меньшую страховую премию, страхователь не всегда задумывается о том, что именно страховая сумма в конечном счете будет влиять на размер возмещения, и оно может оказаться недостаточным для покрытия фактических убытков.

Зри в сумму

В имущественном страховании страховая сумма - это лимит, в пределах которого осуществляется возмещение по договору. В личном страховании - сумма, выплачиваемая страховщиком в качестве страхового обеспечения. Если в последнем случае данная сумма устанавливается исключительно по усмотрению сторон, то в имущественном страховании она ограничивается страховой стоимостью объекта (фактической ценой в месте его нахождения на день заключения договора), иными словами, его рыночной стоимостью. Страховая стоимость может быть меньше действительной цены имущества, но не может ее превышать.

По общему правилу, оспаривание страховой стоимости страховщиком после заключения договора не допускается. Исключением является лишь случай, когда продавец полисов был умышленно введен в заблуждение относительно действительной стоимости объекта и не воспользовался свои правом на оценку страхового риска.

Страхование сверх страховой стоимости имеет свои правовые последствия - договор имущественного страхования в этой части будет считаться недействительным. Излишне выплаченная часть страховой премии страхователю не возвращается, а если было предусмотрено внесение премии в рассрочку, то она должна быть скорректирована пропорционально уменьшению размера страховой суммы. По обязательным видам страхования законодательством могут устанавливаться предельные размеры страховых сумм.

«В практике страховых компаний споры нередко возникают из-за того, что страховая сумма, установленная договором страхования имущества, «недотягивает» до максимального размера потенциальных убытков, - объясняет директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Нижнем Новгороде Денис Морозов. - Как следствие, страховое возмещение оказывается недостаточным для покрытия фактических убытков. Есть и другая проблема: страховая сумма, превышающая максимальные вероятные убытки, всегда означает, что клиент заплатил излишнюю страховую премию». Как при «недостраховании», так и при «избыточном» страховании в проигрыше остается страхователь, который в обоих случаях несет убытки. А причиной этого, в конечном счете, является неверно установленная страховая стоимость имущества. Ведь именно она является максимальным допустимым размером страховой суммы. От этой величины зависит, будут ли иметь место «неполнота» или «избыточность» страхования, либо его объем окажется как раз достаточным для покрытия наибольшего потенциального ущерба.

«Вопрос о страховой стоимости актуален для продавцов полисов, - подчеркивает г-н Морозов. - Результатом систематической переоценки страховых стоимостей и завышения страховых сумм может явиться неоправданно высокая убыточность деятельности. Напротив, недооценка страховых стоимостей и занижение страховых сумм чреваты конфликтами со страхователями».

В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что эта установка направлена на предотвращение злоупотреблений: страховые компании могут привести достаточно примеров умышленных поджогов застрахованного имущества, искусственно созданных аварий и т.д. По словам Дениса Морозова, если бы данное правило отсутствовало, число подобных злоупотреблений резко возросло бы, поскольку страхование стало бы источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователей

Алгоритм определения

По словам директора филиала ОСАО «Ингосстрах» в Нижнем Новгороде, основные производственные фонды до истечения одного года эксплуатации оцениваются в размере первоначальной (балансовой) стоимости, свыше одного года эксплуатации - в размере остаточной стоимости с учетом физического износа. Если в состав имущества входят объекты, которые не имеют остаточной балансовой стоимости (т.е. она списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их цена может быть определена по соглашению сторон.

Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется данными инвентаризаций, товарно-материальных ценностей собственного производства - издержками, необходимыми для их изготовления (но не выше продажной цены), приобретенных товарно-материальных ценностей - стоимостью их приобретения, действовавшей на момент заключения договора. Объекты незавершенного строительства оцениваются по фактически произведенным затратам к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страховая стоимость домашнего имущества определяется, во-первых, на основании цифры, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих ее, а во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договор страхования не предусматривает иного пути. В правилах страхования домашнего имущества существуют таблицы его физического износа. «Страховая сумма в имущественном страховании может определяться по согласованию сторон, - говорит руководитель отдела урегулирования убытков нижегородского филиала «Первой страховой компании» Дмитрий Шарыгин. - Но, в любом случае, она не должна превышать среднерыночную цену объекта».

«Оценка происходит до того, как страхователь заполняет заявление, в котором указывает стоимость страхуемого объекта и те риски, от которых он желает его застраховать, - рассказывает директор нижегородского филиала страховой группы «Межрегионгарант» Светлана Карпова. - На каждый вид страхования существует заявление, в котором клиент отвечает на вопросы страховой компании. А они сформулированы таким образом, чтобы выяснить вероятность возникновения того или иного риска». Задача продавца полисов - оценить вероятность наступления страхового случая, ведь исходя из этого определяется страховой тариф.

При определении страховой суммы в автостраховании, также как и в случае с имущественным, имеет значение среднерыночная цена транспортного средства. Она определяется как у нового, так и у автомобиля с пробегом, и, по словам г-на Шарыгина, зависит от года выпуска ТС, типа трансмиссии, объема двигателя и наличия дополнительного оборудования. Страховая сумма автомобиля может быть меньше или равна его страховой стоимости. «Например, страховая стоимость составляет 100 тыс. руб., а страхователь определяет страховую сумму в 80 тыс. руб., - поясняет Дмитрий Шарыгин. - Если договор страхования заключается на сумму меньшую, чем рыночная цена, то берется отношение страховой суммы к страховой стоимости и вычисляется коэффициент выплат. В данном случае он будет равен 0,8». А это значит, что при наступлении страхового случая выплата будет осуществляться с применением коэффициента 0,8, т.е. составит 80% от величины фактического убытка.

Особенности независимой оценки

Один из вариантов определения страховой суммы - проведение независимой экспертизы. Она особенно актуальна, в случае если страхователь не в состоянии самостоятельно определить стоимость своего имущества. Независимые специалисты могут оценить как автомобиль, так и имущество физического либо юридического лица.

«Нередко экспертная оценка имущества является требованием банка при выдаче кредитов, например, под залог квартиры, - подчеркивает руководитель отдела урегулирования убытков нижегородского филиала «Первой страховой компании». - В этом случае независимый эксперт выезжает на место, производит анализ, расчеты и делает заключение о рыночной стоимости объекта на сегодняшний день. На основании этого отчета банк принимает решение о выдаче кредита». Экспертная оценка имущества требуется при выдаче любого крупного займа. Кроме того, ни один договор ипотеки не заключается без осмотра залогового имущества: обязательно необходим отчет независимого эксперта о его стоимости. При выборе оценщиков, как правило, существуют четкие рекомендации, а иногда и жесткие требования банков. Нередки случаи, когда результатом оценки может стать заниженная рыночная стоимость залогового имущества. А поскольку данный отчет принимается во внимание и страховой компанией, то определенная оценщиком страховая стоимость напрямую влияет на размер страховой суммы.

В отличие от взаимоотношений с кредитной организацией, при заключении договора со страховой компанией, по словам Дениса Морозова, страхователь вправе обратиться в любую оценочную организацию по своему усмотрению. Однако иногда людям, недостаточно хорошо ориентирующимся на рынке независимой оценки, удобнее довериться рекомендациям страховой компании. И, как объясняет г-н Морозов, мнение клиентов о том, что сотрудничество продавца полисов с оценщиками влияет на объективность результата, - всего лишь предубеждение. «Понятно, что при направлении к определенному оценщику у страхователя возникает вопрос, почему его адресовали именно туда, - продолжает эксперт. - Однако преимущество такого сотрудничества между страховщиком и оценочной компанией, в первую очередь, отражается на качестве обслуживания наших клиентов. Кроме того, если у страхователя возникнут сомнения в достоверности оценки, он всегда может для сравнения обратиться к любому другому независимому специалисту».

Конечно, известны случаи сговора страховой компании и оценщика, но это всегда чревато серьезными последствиями, поскольку последние несут ответственность за результаты своей работы - вплоть до отзыва лицензии в случае выявления нарушений. По словам экспертов, ни одна уважающая себя страховая компания не станет вступать в сговор с оценщиками, поскольку ей важно, чтобы клиенты на следующий период страхования вновь сотрудничали именно с ней и рекомендовали ее своим друзьям и знакомым. Бывают и обратные ситуации - сговор страхователя с независимым экспертом, но страховая компания в состоянии это проверить. В таком случае договор признается недействительным, поскольку клиент изначально ввел в заблуждение страховую компанию.

Поделиться ссылкой в социальных сетях:

Комментарии к материалу: (пока комментариев нет)

7552